Les offres qui sont affichées sur ce site proviennent d’annonceurs tiers desquels Credit Karma reçoit une rémunération. Cette rémunération peut jouer sur la façon dont les produits sont affichés et sur l’endroit où ils sont affichés sur ce site (notamment l’ordre d’affichage). C’est cette rémunération qui permet à Credit Karma de vous offrir des services comme l’accès gratuit à votre cote et à votre rapport de solvabilité. Credit Karma s’efforce de fournir une vaste gamme d’offres à ses membres, mais ses offres ne représentent pas toutes les sociétés ou tous les produits de services financiers.
Une cote de crédit est un numéro à trois chiffres que certaines entreprises et organisations utilisent pour déterminer votre solvabilité — ou votre capacité à rembourser vos dettes et à faire d’autres paiements mensuels.
Lorsque vous demandez plus de crédit, l’institution financière vérifiera probablement vos cotes de crédit et les utiliseront pour déterminer si elle est à l’aise de vous prêter de l’argent, combien d’argent elle vous prêtera et le taux d’intérêt.
Vos cotes de crédit peuvent également être importantes lorsque vous voulez louer un appartement ou poser votre candidature pour un emploi, ou même lorsque vous demandez de l’assurance dans certaines provinces.
Tandis que vos cotes de crédit peuvent paraître légèrement différentes selon le bureau de crédit duquel elles proviennent (Equifax ou TransUnion), les mêmes cinq facteurs sont utilisés pour déterminer le résultat final.
Voici une explication de chaque facteur et comment vous pouvez les surveiller.
1. L’historique de vos paiements
« Le facteur le plus important dans l’établissement et le maintien de vos cotes est de régler vos factures à temps car cela montre aux prêteurs votre capacité à gérer votre crédit de façon responsable », a déclaré Heather Battison, vice-présidente, TransUnion.
En plus de préciser si vous avez réglé vos factures à temps ou non, votre historique de paiements peut également indiquer les faillites et toute dette transférée à un service de recouvrement ou annulée. Ces marques négatives peuvent endommager considérablement vos cotes de crédit.
Si vous croyez que vous ne pouvez pas régler une facture à temps, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) vous suggère de communiquer immédiatement avec votre prêteur pour vérifier si vous pouvez faire une disposition spéciale pour rembourser votre dette.
2. Vos types de crédit
Les divers types de comptes de crédit que vous avez sont une autre pièce du casse-tête qui détermine le calcul de votre cote de crédit.
D’après l’ACFC, il est préférable que vous ayez accès à plus d’un type de crédit. Cela est dû au fait que les prêteurs et les bureaux de crédit veulent voir que vous avez bien géré plusieurs types de crédit.
Les types de comptes de crédit courants comprennent notamment :
- Cartes de crédit
- Prêts hypothécaires
- Prêts automobile
- Prêts étudiant
D’après l’ACFC, un mélange de comptes de crédit pourrait vous aider à atteindre des cotes de crédit plus élevées. Toutefois, il est fortement recommandé de n’ouvrir que des comptes de crédit dont vous avez besoin et de faire des paiements complets et à temps.
3. Votre utilisation de crédit disponible
L’un des plus importants montants qui fait partie de vos cotes de crédit est le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez, connu comme votre utilisation de crédit.
Pour calculer ce montant vous-même, additionnez les soldes de tous vos comptes de carte de crédit et divisez par le crédit disponible total.
Par exemple, si vous utilisez actuellement 2 000 $ de votre limite de 10 000 $, vous devez diviser 2 000 $ par 10 000 $, multipliez ce montant par 100 et vous trouverez que vous utilisez 20 % de votre crédit disponible.
Au Canada, votre objectif est de vous assurer que ce montant est en-dessous de 35 %. Dépasser ce pourcentage pourrait avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit et votre capacité d’emprunter plus d’argent.
« Si votre utilisation de crédit est basse, c’est une indication que vous êtes un dépensier responsable et que vous gérez de façon appropriée votre dette », a déclaré Mme Battison. « Inversement, si votre utilisation de crédit est élevée, vous pouvez apparaître comme étant risqué aux prêteurs qui mettent en cause votre capacité de rembourser vos prêts ».
4. La durée de votre historique de crédit
La durée de vos comptes de crédit pourrait également avoir un impact sur vos cotes de crédit.
En général, plus un compte est ouvert longtemps (et utilisé), plus cela aidera votre santé de crédit.
À cette fin, la fermeture d’anciens comptes pourrait endommager vos cotes de crédit car cela écourtera la durée de votre historique de crédit.
La fermeture d’un compte pourrait également avoir un impact sur vos cotes si cela signifie que vous utiliserez plus de 35 % de votre crédit disponible, ou si cela signifie que vous avez moins de types de crédit (cartes de crédit, prêts, marges de crédit, etc.) à votre disposition.
C’est une bonne idée de garder votre plus ancien compte de crédit ouvert et de l’utiliser de temps à autre, pourvu qu’il ne vous en coûte pas plus que vous en profitez.
5. Le nombre d’enquêtes de crédit sur votre fiche
Vos cotes de crédit peuvent être touchées par le nombre de fois que vous tentez d’ouvrir un nouveau compte de crédit.
Rappel : Lorsque vous tentez d’ouvrir un nouveau compte, le prêteur vérifiera votre fiche de crédit — et cela est signalé comme une « interrogation inscrite », qui pourrait avoir une incidence sur votre cote générale.
Une interrogation inscrite) est une vérification de crédit qui est inscrite sur votre fiche de crédit qui sera consulté par quiconque le vérifie dans le futur.
Des exemples d’interrogations inscrites sont les demandes de carte de crédit et de prêt, ainsi que quelques demandes de location d’appartement ou d’emploi.
Inversement, lorsque vous vérifiez vos propres cotes de crédit, cela est considéré comme une « interrogation non inscrite ». Ces interrogations ne sont pas inscrites sur votre fiche de crédit, donc, elles n’auront aucune incidence sur vos cotes de crédit.
Si vous avez demandé du crédit plusieurs fois pendant une courte période, vos cotes de crédit pourraient être endommagées. Pour cette raison, il est important de ne demander du crédit que lorsqu’il est absolument nécessaire.
Toutefois, il y a une exception; si vous magasinez pour les meilleurs taux pour un prêt automobile ou un prêt hypothécaire et que ces interrogations multiples sont inscrites au cours d’une période de deux semaines, elles sont traitées comme une seule enquête sur vos cotes de crédit.
Note de la rédaction: Credit Karma reçoit une rémunération d’annonceurs tiers, mais cette rémunération n’influence pas les opinions de nos rédacteurs. Nos partenaires commerciaux n’examinent pas, n’approuvent pas ni ne sanctionnent notre contenu rédactionnel. À notre connaissance, ce contenu est exact au moment où il est publié.