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Aussi important que le crédit peut être, tout cet argent doit finalement être retourné au propriétaire original (et malheureusement, ce propriétaire n’est pas vous).
Que faire si vous ne pouvez pas rester au faut de vos dettes? Le défaut de paiement de votre facture à la date d’échéance au fil du temps pourrait entraîner des actions négatives contre votre comte, y compris des frais d’intérêt plus élevés, des pénalités (comme l’augmentation des taux d’intérêt), des cotes de crédit endommagées et, finalement, l’annulation de votre carte de crédit.
La voie vers le recouvrement des dettes
Le transfert d’une dette à une agence de recouvrement n’est pas nécessairement un signe que vous êtes un raté ou un moment déterminant qui vous accompagnera pour le reste de votre vie.
Les dettes inattendues en raison d’une maladie imprévue, du chômage, des factures vétérinaires ou des problèmes mécaniques peuvent se produire en tout temps.
Une fois que la date d’échéance de votre facture mensuelle est venue et repartie sans paiement, votre compte devient en souffrance.
Les comptes en souffrance qui ne sont pas remboursés pourraient être transférés à une nouvelle phase de recouvrement et devenir des comptes de recouvrement.
Au cours des trois à six premiers mois des paiements manquants, l’émetteur de votre carte de crédit tentera probablement de recouvrer la dette directement. Il pourrait avoir un service interne dédié qui communiquera avec vous à propos du remboursement de la dette.
Si vous avez pris du retard sur vos paiements pendant six mois ou plus, votre compte pourrait être transféré à un agent de recouvrement dont l’unique tâche consiste à vous faire rembourser le montant que vous devez.
Il existe différents types d’agents de recouvrement :
- Agents de recouvrement engagés par le créancier qui reçoivent des frais (ou des commissions) des fonds qu’ils recouvrement.
- Agents de recouvrement tiers auxquels la dette est « vendue » à prix réduit qui gagnent le profit des fonds recouverts au-delà du montant.
Qu’arrive-t-il si votre compte est transféré à une agence de recouvrement?
Au Canada, une fois qu’un créancier transfère votre dette à une agence de recouvrement, il doit vous aviser par écrit. Une fois le compte officiellement transféré à l’agence, vous travaillerez uniquement avec cette agence pour rembourser la dette. Les règles restreignant ce que les créanciers peuvent faire varient selon la province, mais de règle générale, vous pouvez vous attendre une communication de l’agence, par exemple :
- Appels téléphoniques à votre domicile ou à votre bureau.
- Communication avec votre employeur, votre famille, vos amis, vos voisins ou vos connaissances pour obtenir votre adresse postale, votre numéro de téléphone ou votre adresse de courriel.
- Autres types de communication, y compris les courriels et les messages vocaux.
Les pratiques des agences de recouvrement varient selon la province, donc, passez en revue les règles de votre lieu de résidence. En générale, une agence de recouvrement est tenue par les règlements qui protègent les consommateurs des tactiques de recouvrement trop agressives.
« La pire chose que vous puissiez faire est de se cacher la tête dans le sable et d’ignorer les appels », a déclaré Jeffrey Schwarz, directeur exécutif de Consolidated Credit Counseling Services du Canada.
La chose principale à se rappeler est que l’agence tente simplement de recouvrer l’argent que vous devez à son client. La communication est la plus importante mesure que vous pouvez prendre pour aider l’agence à vous aider à trouver la meilleure façon de rembourser votre dette.
Les fiches de crédit montrent les dossiers de recouvrement
Les dettes transférées aux agences de recouvrement demeureront dans votre fiche de crédit pendant environ six ans.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) déclare qu’Equifax prendra en considération ce dossier à compter de la date à laquelle la dette est transférée à une agence, tandis que TransUnion le prend en considération à compter de la date à laquelle la date est devenue en souffrance (p. ex., lorsque vous avez manqué la date d’échéance du paiement).
Cela pourrait faire une énorme différence car bon nombre de créanciers tentent de recouvrer les dettes à l’interne pendant jusqu’à six mois avant d’assigner la dette à une agence.
Les comptes de recouvrement peuvent vraiment nuire à votre crédit et aura un impact sur vos cotes dès qu’ils sont enregistrés dans votre rapport de crédit par le créancier et/ou l’agence de recouvrement.
Comment traiter les dettes en recouvrement
Si un agent de recouvrement vous appelle, voici quelques mesures que vous aimeriez peut-être prendre :
1. Demandez à l’agent de recouvrement au nom de qui il appelle.
Cela peut vous aider à déterminer le compte approprié. Obtenez des informations sur le montant dû, la durée pendant laquelle le compte est en souffrance et le nom et les coordonnées de l’agence. Soyez confiant que vous avez des droits dans cette situation.
Par exemple, elle ne peut pas vous contacter pendant certaines heures le dimanche ou les jours fériés. De plus, les techniques non raisonnables ou inappropriées, la pression excessive ou l’harcèlement ne sont pas autorisés.
Si vous avez des préoccupations sur la façon l’agence vous traite, voici quelques conseils sur comment signaler la situation officiellement.
Déterminez la forme que vous souhaitez la relation prendra à l’avenir. Par exemple, vous pouvez demander légalement à une agence de recouvrement de communiquer avec vous par écrit seulement. Consumer Protection BC constate qu’une fois l’agence reçoit cette lettre, elle ne peut pas communiquer avec vous par téléphone.
2. Passez en revue votre fiche de crédit dans les plus brefs délais.
Cela peut vous aider à déterminer si la dette est effectivement la vôtre. La fraude et le vol d’identité sont des risques bien réels qui peuvent attribuer des dettes à votre fiche qui ne sont pas vraiment les vôtres.
Si vous pensez qu’il y a eu une erreur, suivez les directives de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada pour signaler le problème.
L’utilisation d’un service tel que Credit Karma est une bonne façon d’effectuer ces vérifications puisque l’enquête n’est pas « inscrite » et n’aura aucun autre impact sur vos cotes de crédit.
Cependant, certaines dettes en recouvrement pourraient ne pas être incluses dans votre rapport de crédit. Demandez toujours une preuve écrite de votre dette de l’agent de recouvrement pour que vous puissiez vous assurer qu’elle est la vôtre.
3. Communiquez votre situation à l’agence et, le cas échéant, le créancier.
Le créancier a engagé l’agence de recouvrer l’argent de vous, donc, un contact direct avec le créancier pourrait ne pas être possible.
L’idéal serait de rembourser la dette au complet, mais si cela n’est pas possible, vous pourriez peut-être conclure un plan de remboursement, comme des paiements mensuels gérables, pour que l’agent de recouvrement ne vous traîne pas devant les tribunaux ou ne vende pas la dette à une autre agence de recouvrement.
Rappelez-vous que l’objectif du créancier est de simplement récupérer leur argent. Il pourrait accepter de modifier les conditions générales du contrat de prêt pour vous aider à rembourser le montant que vous devez.
4. Envisagez à obtenir des conseils professionnels.
Les organisations d’assistance à la dette partout au Canada, comme Consolidated Credit Counseling Services of Canada ou une agence sans but lucratif qui offre des conseils en matière du crédit peuvent négocier des règlements de dette en votre nom et vous aider à élaborer un plan pour rééquilibrer et améliorer votre situation financière.
Il existe à la fois des avantages et des désavantages lors du traitement de votre dette au moyen d’un programme de gestion de dette officiel; vous pouvez les passer en revue ici selon le Bureau de la consommation.
5. Vérifiez vos cotes de crédit périodiquement une fois que vous commencez à rembourser vos dettes.
Cela peut vous aider à surveiller vos cotes au fur et à mesure que le compte est mis à jour et/ou supprimé.
Dernière ligne
Ne pas faire face à qui pourrait être à l’autre bout du téléphone n’est pas la façon de vivre. Si vous avez des difficultés à payer une facture, essayez de communiquer avec le créancier ou la société tôt et souvent.
Vous n’avez pas besoin de rester silencieux dans le cas de difficultés financières. Plutôt, renforcez votre cas en vous familiarisant avec vos droits.
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