Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle baissé?

Avez-vous remarqué une baisse la dernière fois que vous avez vérifié votre cote de crédit?

Il y a plusieurs choses qui peuvent baisser vos cotes de crédit. Certaines choses, par exemple, un défaut de paiement, ne devraient pas vous surprendre, mais d’autres choses, par exemple, la fermeture d’un compte, pourraient vous surprendre.

Voici quelques raisons courantes pour lesquelles vos cotes de crédit pourraient baisser et les facteurs de crédit contribuant.

1. Vous avez manqué un paiement ou fait un paiement en retard

Votre historique de paiements est généralement le facteur de crédit le plus important utilisé pour calculer votre cote de crédit. Il indique aux prêteurs si vous êtes susceptible de rembourser vos dettes dans le futur.

Si vous avez manqué des paiements ou fait des paiements en retard, les prêteurs peuvent être réticents à vous donner du crédit, ou ils peuvent vous offrir du crédit, mais à un taux d’intérêt plus élevé. Plus vous faites votre paiement après la date d’échéance, plus cela pourrait avoir une incidence vos cotes de crédit.

Et si votre paiement est en retard et transféré à une agence de recouvrement, ou si vous faites faillite, cela pourrait avoir une incidence négative sur vos cotes de crédit et demeurer sur votre rapport de crédit pendant six ou sept ans.

2. Votre utilisation de crédit est trop élevée

Votre utilisation de crédit est généralement le deuxième facteur de crédit le plus important lorsqu’il est question de la façon dont elle touche vos cotes. Elle s’appelle également l’« utilisation du crédit disponible ».

Pour déterminer votre utilisation du crédit, additionnez les soldes de vos divers produits de crédit, comme les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts automobiles, puis divisez le total par le total des limites de crédit.

Les prêteurs se préoccupent principalement du montant de crédit que vous avez à votre disposition et que vous utilisez actuellement, et non pas des limites de crédit seules. Même si vous continuez à faire des paiements à temps, les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à risque élevé si votre utilisation de crédit est élevée.

3. Vous avez fermé (ou ouvert) un compte récemment

Si vous avez ouvert ou fermé un compte de crédit récemment, cela pourrait avoir une incidence négative sur vos cotes de crédit. En général, plus votre compte de crédit est ouvert et en règle longtemps, plus cela pourrait aider à améliorer votre santé de crédit.

Cela signifie que si vous fermez un ancien compte de crédit, par exemple, le premier compte de carte de crédit que vous avez ouvert à l’université, et que vos autres comptes de crédit sont relativement nouveaux, vos cotes pourraient diminuer.

Par exemple, si vous effectuez un transfert de solde d’une ancienne carte de crédit vers une nouvelle afin de profiter d’un faible taux d’intérêt de lancement et que vous fermez l’ancien compte, cela peut faire en sorte que vos cotes de crédit diminuent.

3 conseils pour améliorer votre santé de crédit

Si vos cotes de crédit ne sont pas aussi élevées que vous voulez, il y a peut-être certaines choses que vous pouvez faire pour améliorer votre santé de crédit.

Conseil 1 : Ne pas faire de paiements en retard.

Dans la mesure du possible, prévoyez toujours de faire vos paiements au complet au plus tard à la date d’échéance.

Si votre entrée d’argent est serrée, essayez de faire le paiement minimum (ce montant est indiqué sur le relevé de votre prêteur) afin de vous assurer que votre compte de crédit est en règle.

Si vous n’êtes pas en mesure de faire le paiement minimum, informez votre prêteur immédiatement pour prendre des arrangements spéciaux, comme l’étalement du paiement sur une période plus longue ou la négociation d’un taux d’intérêt moins élevé.

« Pour vous assurer que vous ne manquerez jamais un paiement, je vous recommande de régler des rappels dans votre calendrier pour vous connecter à votre compte et faire des paiements deux fois par mois. Cela peut vous aider à vous assurer que vos paiements ne sont jamais en retard et vous donner de nombreuses occasions d’examiner vos relevés et vos transactions récentes pour y déceler d’éventuels inexactitudes et frais frauduleux », a déclaré Stephen Weyman, blogueur sur les finances personnelles sur HowToSaveMoney.ca.

Conseil 2 : S’assurer que votre utilisation est inférieure à 35 %.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada vous recommande de garder votre utilisation de crédit en-dessous de 35 % du crédit total disponible. En général, avoir une utilisation de crédit élevée peut avoir une incidence négative sur votre cote car votre prêteur peut considérer que vous êtes plus susceptible de faire défaillance.

Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit avec une limite totale de 6 000 $, essayez de garder vos soldes combinés en-dessous de 2 100 $ (35 % de la limite totale disponible de 6 000 $).

Conseil 3 : Ne fermez pas vos anciens comptes de crédit.

Bien qu’il puisse être tentant de fermer vos anciens comptes de crédit, songez à les garder ouverts. Par exemple, il vaudrait peut-être la peine de garder votre première carte de crédit, même si vous ne l’utilisez pas souvent, pourvu qu’il n’y ait aucun frais annuel.

Si vous devez payer des frais annuels et que vous n’utilisez pas votre carte de crédit, songez à fermer le compte ou à le déclasser vers une version sans frais (si cela est une option).

Assurez-vous d’utiliser votre carte de crédit de temps à autre pour éviter les frais de compte inactif ou la fermeture de votre compte. Les frais de compte inactif sont des frais facturés par les fournisseurs de carte de crédit si vous n’utilisez pas la carte pendant une période déterminée (généralement au moins un an).

Devriez-vous toujours être préoccupé d’une baisse de vos cotes de crédit?

Une baisse de vos cotes de crédit pourrait susciter certaines préoccupations, mais ça dépend de la raison de la baisse ou de votre statut de crédit particulier au moment de la baisse.

Par exemple, vos cotes pourraient diminuer légèrement si vous demandez une nouvelle marge de crédit parce qu’un prêteur a inscrit une interrogation sur votre fiche. Si votre crédit est excellent, l’effet d’une interrogation inscrite peut être moins élevée que si votre crédit est bon ou moyen.

D’autre part, régler votre facture de carte de crédit en retard pourrait causer une baisse plus importante de vos cotes. De même, vous ne voulez pas avoir trop d’interrogations de crédit inscrites (les interrogations de crédit inscrites sur votre rapport de crédit qui pourraient avoir une incidence sur vos cotes de crédit).

Par exemple, demander cinq cartes de crédit au cours d’un mois peut avoir une incidence négative sur vos cotes de crédit. En général, vous ne devez pas vous inquiéter lorsque vous magasinez des prêts automobile ou des prêts hypothécaires; plusieurs enquêtes au cours d’une courte période sont considérées comme une seule enquête au point de vue de la cotation.

De plus, de nombreux propriétaires et certains employeurs effectuent des vérifications de crédit. Encore, ces vérifications peuvent causer une baisse temporaire de votre cote de crédit.

Dernière ligne

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vos cotes de crédit pourraient diminuer. Déterminez la raison pour laquelle vos cotes de crédit sont moins élevées et prenez les mesures nécessaires pour corriger le comportement qui a déclenché la baisse.