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Mon père m’a toujours dit d’obtenir une carte de crédit pour que je puisse commencer à bâtir une bonne cote de crédit, donc, j’ai demandé ma première carte de crédit lorsque j’avais 19 ans.
Malheureusement, je n’ai pas suivi son autre conseil : régler le solde de ma carte au complet tous les mois.
Plutôt, je suis tombé rapidement dans le piège du paiement minimum, ce qui signifierait que j’avais souvent un solde important et que je remboursais seulement ce que je pouvais.
C’était un cycle dangereux, et lorsque j’ai finalement remboursé le solde, j’avais payé de milliers de dollars en intérêts.
Il m’a fallu deux ans pour rembourser chaque cent de cette dette, et depuis ce moment-là, j’ai beaucoup appris sur la façon d’utiliser les cartes de crédit en étant responsable tout en établissant mes cotes de crédit. C’est une fausse conception que vous devez maintenir un solde pour augmenter vos cotes.
Tout est plutôt question du moment où vous réglez vos factures de carte de crédit (et le montant que vous remboursez).
Comprendre votre relevé de carte de crédit
Avant de discuter du moment et du montant que vous devez payer, vous devriez d’abord comprendre comment fonctionne votre relevé de carte de crédit.
Lorsque vous faites un achat avec une carte de crédit, le coût est ajouté à votre solde dû.
Une fois par mois, votre société de carte de crédit devrait vous envoyer un relevé qui résume quelques éléments :
- Combien vous avez dépensé sur votre cartelors de ce cycle de facturation.
- Combien vous devez à partir de votre relevé précédent(si ce solde n’est pas de 0 $, vous devez payer des intérêts).
- Le solde dû.
- Le paiement minimum que vous devez faire; ceci est un montant fixe (par exemple, 10 $) ou un pourcentage du solde dû.
Réglez le solde de votre relevé et non pas le solde dû aujourd’hui
Le solde indiqué sur votre relevé peut être différent du solde dû aujourd’hui. C’est parce que vous avez probablement dépensé plus d’argent entre le jour d’émission du relevé et le jour que vous l’avez reçu.
Par exemple, si votre relevé a été imprimé le 1er du mois mais que vous l’avez reçu le 7, il n’inclura pas les achats faits entre le 1er et le 7.
Cela signifie que vous pouvez accéder à votre compte en ligne et voir un solde plus élevé que celui indiqué sur votre relevé. Ne laissez pas cela vous mélanger, ou vous donner l’impression que vous devez rembourser le total du solde dû aujourd’hui.
La façon d’éviter de payer de l’intérêt est de toujours régler le solde complet au plus tard à la date d’échéance.
Et en prime? Faire cela au fil du temps peut vous aider à bâtir un historique de paiements positif et à améliorer votre santé de crédit.
Mais ce n’est pas tout ce que vous devez prendre en considération. D’après Heather Battison, vice-présidente de TransUnion Canada, « En plus de régler vos factures à temps et au complet tous les mois, il est important de maintenir un faible rapport d’utilisation du crédit, c’est-à-dire le montant de crédit que vous utilisez par rapport à la limite de crédit à votre disposition ».
C’est parce que l’utilisation du crédit est l’un des plus importants facteurs utilisés pour calculer vos cotes de crédit. Si vous reportez un solde et avez un taux d’utilisation élevé, cela peut indiquer au prêteur que vous dépensez plus que ce que vous pouvez vous permettre.
D’après l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, vous devriez tenter de conserver votre utilisation en-dessous de 35 % de votre limite de crédit totale.
Ne manquez jamais un paiement
Votre historique de paiements est le facteur le plus important lorsqu’il est question d’établir de bonnes cotes de crédit.
J’utilise deux cartes de crédit et je sais que les dates d’échéance sont le 15 et le 20 de chaque mois, donc, j’ai un rappel récurrent dans mon calendrier qui me rappelle que je dois les payer en ligne une semaine avant le 15.
Ce faisant, je sais que les paiements seront effectués à temps et je ne cours pas le risque de dépasser la période de grâce (21 jours à compter du jour avant l’impression de votre relevé de compte) et d’encourir des frais d’intérêt.
Le moment où vous devez les régler dépend de votre mode de paiement préféré (par exemple, en ligne, à la banque ou par courrier).
La chose la plus importante est votre responsabilité de comprendre les modalités de paiement de vos comptes de carte de crédit et qu’un paiement en retard pourrait avoir une conséquence négative sur vos cotes de crédit, et pourrait demeurer sur votre fiche de crédit pendant jusqu’à six à sept ans.
Dernière ligne
En fin de compte, vous pouvez effectuer uniquement le paiement minimum sur vos cartes de crédit et maintenir, ou bâtir, une bonne santé de crédit. Mais d’après ma propre expérience, je peux vous dire qu’il n’y a rien d’agréable à payer de l’intérêt et à se sentir pris dans un cycle de dette.
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