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Quand j’avais 19 ans, j’ai fait une demande pour ma première carte de crédit.
En tant qu’étudiante, je voulais seulement une carte de base sans superflu avec une limite de 500 $ à la seule fin d’établir des antécédents de crédit. Ce que je ne savais pas à ce temps-là, c’était que mes antécédents de crédit étaient établis le même jour que j’ai soumis la demande.
Quel est votre historique de crédit?
Si vous avez jamais demandé ou utilisé du crédit (par exemple, cartes de crédit, prêts-automobile, prêts personnels, prêts hypothécaires), vous avez un historique de crédit. Il s’agit d’un morceau du casse-tête qui forme votre fiche de crédit complet et montre spécifiquement votre capacité de rembourser vos dettes.
Votre historique de crédit est un sommaire du nombre de fois que vous avez demandé et utilisé le crédit par le passé, ainsi que des détails spécifiques sur chaque compte, y compris notamment :
- Quand vous avez ouvert le compte
- Votre solde actuel
- Combien de paiements vous avez fait à temps
- Combien de paiements vous avez manqué
- Si le compte est toujours ouvert ou s’il a été fermé (ou complètement réglé)
Certaines sociétés de téléphone cellulaire et Internet peuvent également signaler votre historique de paiements aux agences d’évaluation du crédit, ce qui signifie que vous pouvez trouver des informations sur ces comptes dans vos antécédents de crédit aussi.
Et si un de vos comptes a été transféré à une agence de recouvrement ou si vous avez fait faillite, cette information sera incluse.
Quels éléments ne sont PAS inclus dans votre historique de crédit est?
Alors que vous pensez que tous les produits et comptes bancaires sont associés à historique de credit, il est important de vous rappeler que seuls les comptes de crédit sont inclus. Cela signifie que les activités dans vos comptes de chèques et d’épargne ne sont pas signalées aux agences d’évaluation du crédit, sauf si le compte a été fermé « pour un motif valable » (vous deviez de l’argent ou vous l’avez ouvert frauduleusement).
Votre historique de crédit est combiné avec quelques-unes de vos informations personnelles (votre nom, votre date de naissance, votre adresse, votre numéro de téléphone, les informations sur votre emploi, votre numéro d’assurance sociale) et compilés par les agences d’évaluation du crédit, TransUnion et Equifax, dans ce qui est connu comme un rapport de crédit.
Les informations dans votre fiche de crédit sont ensuite utilisées pour calculer vos cotes de crédit. Si vous maintenez des cotes de crédit saines, vous pourriez être admissible aux « meilleurs taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires, les prêts-automobile, les cartes de crédit et les prêts personnels », a déclaré Heather Battison, vice-présidente de TransUnion.
Que faire si vous décelez des erreurs dans votre historique de crédit?
Les informations incluses dans vos antécédents de crédit sont sensibles et doivent être exactes.
Les erreurs peuvent non seulement diminuer vos cotes mais elles peuvent donner l’impression que vous n’êtes pas un emprunteur responsable, ce qui peut donner aux créanciers futurs des raisons pour vous imposer des taux d’intérêt plus élevés ou refuser entièrement vos demandes.
Pour cette raison, il est important de vérifier périodiquement vos fiches de crédit pour vous assurer qu’ils ne contiennent aucune erreur qui pourrait endommager vos antécédents de crédit.
Il est également important de vérifier périodiquement votre historique de crédit car ils peuvent vous montrer si quelqu’un a tenté de voler votre identité et d’ouvrir des comptes en votre nom. Particulièrement, vous devez consulter les enquêtes et l’historique des paiements pour tenter de déterminer cela.
« Si vous ne reconnaissez pas une enquête dans votre fiche de crédit, il est important de revérifier si l’activité n’est pas autorisée », a déclaré Mme Battison.
Une fois que vous êtes certain que l’enquête n’est pas autorisée, vous devez mettre en place une alerte dans vos dossiers de crédit. TransUnion et Equifax offrent ce service, ce qui nécessite que le créancier vérifie auprès de vous avant d’accorder le crédit. Cependant, cela n’empêche pas les créanciers de consulter les données dans votre fiche de crédit.
Une fois que vous avez mis en place l’alerte, vous devez déposer une contestation officielle.
Les deux agences d’évaluation du crédit offrent également des services d’alerte à la fraude qui peuvent vous aider à détecter des activités frauduleuses dans vos rapports à l’avenir.
Dernière ligne
Les informations contenues dans votre historique de crédit sont extrêmement importantes. En fait, elles peuvent être considérées comme l’un des plus importants outils dans votre portefeuille financier.
Pour aider à maintenir un historique propre, ouvrez uniquement des comptes dont vous avez besoin, faites tous vos paiements à temps et vérifiez régulièrement vos cotes et vos fiches de crédit pour vous assurer qu’ils ne contiennent pas des erreurs.
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