Qu’est-ce que l’utilisation des cartes de crédit?

L’utilisation des cartes de crédit, ou UCC, n’est pas un terme qui attire beaucoup d’attention par rapport aux concepts comme les cotes de crédit et les fiches de crédit.

Cependant, ne vous laissez pas tromper par la terminologie compliquée. L’utilisation des cartes de crédit peut être étonnamment simple à  comprendre — et elle peut constituer un élément clé d’une relation plus saine entre vous et vos finances.

Qu’est-ce que l’utilisation des cartes de crédit?

L’utilisation des cartes de crédit est un taux qui indique la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez.

Pour la calculer, divisez le total des soldes de vos cartes de crédit (combien vous devez) par le total des limites de vos cartes de crédit (combien vous pouvez dépenser).

Donc, si vous avez une limite de crédit de 2 000 $ et que vous avez un solde de 800 $ sur votre carte de crédit, votre taux d’UCC est de 40 %. Ce pourcentage dépasse le 35 % ou moins recommandé par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Les bureaux de crédit tiennent compte généralement l’UCC dans leurs modèles de cotation pour calculer vos cotes de crédit.

Comment l’utilisation des cartes de crédit peut-elle toucher vos cotes

Si l’utilisation de vos cartes de crédit est trop élevée, les prêteurs et les bureaux d’évaluation du crédit pourraient considérer que vous présentez un plus grand risque et que vous êtes moins susceptible de rembourser vos dettes.

D’après TransUnion Canada, si vous utilisez plus de 35 à 50 % de votre crédit disponible, cela pourrait avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit.

Comme l’explique Heather Battison, vice-président de TransUnion Canada, « l’utilisation des cartes de crédit fait partie intégrante de vos cotes de crédit car elle montre aux prêteurs votre capacité de gérer et de rembourser votre dette de façon responsable ».

L’inverse est également vrai. « Si vous utilisez la majorité de votre crédit disponible, cela pourrait avoir un impact négatif sur vos cotes car vous pouvez sembler de représenter un risque aux prêteurs qui pourraient douter votre capacité de rembourser vos prêts », a déclaré Mme Battison.

Cependant, Trevor Gillis, vice-président associé de la gestion de comptes de Cartes de crédit TD, « chaque situation est unique et l’UCC est seulement un facteur utilisé pour déterminer les circonstances financières d’un client ».

Étapes vers une meilleure utilisation des cartes de crédit 

Comment trouver le bon équilibre?

Vous devez vous efforcer de garder votre utilisation de cartes de crédit en-dessous de 35 %. 

Cependant, cela ne signifie pas que vous ne devez pas utiliser vos cartes de crédit. Il est tout aussi important d’établir des antécédents d’utilisation de crédit positifs que d’être responsable avec le crédit disponible.

Jeffrey Schwartz, directeur exécutif de Consolidated Credit Counseling Services du Canada explique : « Comment les prêteurs peuvent-ils évaluer votre solvabilité si vous n’avez aucun antécédent de crédit? »

Si vous êtes inquiet d’utiliser vos cartes de crédit mais que vous voulez toujours établir un historique de paiements positif, songéz à mettre un petit abonnement mensuel sur vos cartes et de mettre en place le prélèvement automatique pour que le solde soit réglé tous les mois.

Rester dans une bonne plage d’UCC pourrait impliquer plusieurs paiements au cours du mois afin de mieux gérer le solde — cela pourrait également s’assurer que vous ne manquez jamais un paiement.

Dans la mesure du possible, faites des paiements complets pour le montant dû tous les mois, même si vous fractionnez le montant complet en plusieurs paiements.

Que faire si vous avez des difficultés à maintenir votre UCC en-dessous de 35 %?

Du point de vue d’un prêteur, des paiements réguliers et à temps peuvent être essentiels si vous avez une utilisation de crédit élevée, a déclarée M. Gillis.

« Pour une institution financière de décider si un client avec une UCC élevée peut être approuvé pour un autre prêt, elle doit également prendre en considération si le client a réglé le solde au complet tous les mois ou seulement le paiement minimum, et si les paiements ont été faits à temps », déclare-t-il.

Devrais-je annuler ma carte de crédit pour améliorer mon utilisation?

Lorsqu’il s’agit de l’utilisation, il est mieux de se concentrer sur des stratégies de paiement que d’éliminer le crédit comme méthode de prévention de dette. L’annulation de carte ou la réduction de limites peut augmenter votre utilisation de crédit et, par conséquent, diminuer vos cotes de crédit.

Plutôt, si possible, vous voudrez peut-être vous concentrer sur l’augmentation de votre limite de crédit afin de réduire votre utilisation (si vos achats actuels demeurent constants).

Il existe quelques façons pour augmenter votre limite :

• Vous pouvez prendre un rendez-vous avez votre représentant bancaire ou communiquer avec l’assistance à la clientèle de votre carte de crédit pour vous renseigner sur l’augmentation des limites de vos cartes existantes. Approuver l’augmentation est à la discrétion de votre banque, mais vous pourriez avoir une meilleure chance s’il fait longtemps que vous êtes chez votre banque et que vous avez un historique de paiements positif.
• Vous aimeriez peut-être rechercher de nouvelles options de carte qui s’alignent avec vos habitudes de dépense actuelles (par exemple, une carte de crédit qui offre des milles aériens si vous êtes un grand voyageur). Cependant, rappelez-vous que si vous demandez une nouvelle carte de crédit qui entraînera une interrogation inscrite, ce qui pourrait avoir un impact sur vos cotes. 

Dernière ligne

Maintenir votre utilisation de cartes de crédit inférieure à 35 % est un facteur clé qui contribue à votre santé de crédit générale, en plus de faire des paiements complets et à temps et de ne pas faire trop de demandes de crédit.