Qu’est-ce qu’une marge de crédit?

Une marge de crédit est un montant de crédit renouvelable qui vous donne un accès continu aux fonds jusqu’à une limite préétablie. Contrairement à un prêt personnel, vous pouvez prélever des fonds au fur et à mesure que vous en avez besoin plutôt que de recevoir les fonds approuvés en somme forfaitaire.

Une fois la limite de la marge de crédit établie, vous pouvez prélever autant que vous voulez et le rembourser au fil du temps. Au fur et à mesure que vous remboursez le montant que vous avez emprunté, vous pouvez accéder à ces fonds à nouveau dans le futur.

Contrairement à certains prêts, les marges de crédit n’ont pas à être utilisées pour une raison particulière et vous pouvez généralement les rembourser au cours d’une période moins définie. Vous pourriez peut-être également être en mesure d’accéder aux fonds à un taux d’intérêt moins élevé que celui d’une carte de crédit.

Dans cet article, nous examinerons la façon dont une marge de crédit fonctionne, les deux types de marge de crédit clés et leurs points positifs et négatifs.

Comment une marge de crédit fonctionne-t-elle?

Une marge de crédit est une forme renouvelable de crédit, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de prélever l’argent en une seule somme forfaitaire. Son caractère flexible signifie que vous pouvez emprunter jusqu’à une limite prédéterminée autant de fois que vous le voulez.

Contrairement à un prêt hypothécaire, à un prêt automobile ou à un prêt étudiant, vous n’avez pas besoin d’utiliser l’argent que vous empruntez d’une marge de crédit pour une raison particulière. Vous pouvez emprunter autant ou aussi peu que vous voulez jusqu’à la limite approuvée, pour autant de raisons que nécessaire, puis rembourser le montant que vous avez emprunté.

Par contre, une marge de crédit n’est pas de l’argent gratuit; on vous imposera des intérêts sur le montant que vous empruntez. Vos cotes et vos rapports de crédit pourraient avoir un effet sur votre taux d’intérêt et sur votre limite de crédit, et les prêteurs pourraient vous offrir un taux d’intérêt plus élevé si vous avez des antécédents de crédit négatifs.

Tandis que la plupart des prêteurs ne demandent que des paiements d’intérêt sur une marge de crédit, on vous facturera les intérêts dès que vous prélevez des fonds et jusqu’à ce que vous remboursiez ce montant. Si vous n’effectuez que le paiement minimum sur votre marge de crédit, les intérêts s’accumuleront et vous pourriez vous retrouver avec une grosse dette.

Marges de crédit avec et sans garantie

Une marge de crédit peut être garantie par une sûreté ou non garantie. Cela a une grande incidence sur les offres des prêteurs. 

Avec garantie

Avec une marge de crédit avec garantie, un actif utilisé en garantie « garantit » l’argent que vous empruntez du prêteur. Cet actif sert comme sûreté si vous négligez de rembourser la marge de crédit conformément aux conditions du prêt.

Une maison ou une automobile est souvent utilisée en garantie dans ces cas-là, mais tout article ayant une valeur suffisamment élevée pour garantir les fonds peut être utilisé. Dans ce scénario, le risque devrait être évident : si vous ne remboursez pas le montant d’argent que vous devez, le prêteur pourra saisir l’actif. L’avantage principal d’une marge de crédit avec garantie c’est que vous obtiendrez généralement un taux d’intérêt moins élevé que vous obtiendriez autrement sur une marge de crédit sans garantie.

Une marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit avec garantie courante. Dans cette situation, l’habitation de l’emprunteur est offerte en garantie. Puisque les habitations sont souvent des actifs particulièrement précieux, les marges de crédit hypothécaires ont généralement une limite plus élevée et un taux d’intérêt moins élevé que les autres marges de crédit.

Sans garantie

Avec une marge de crédit sans garantie, aucun actif n’est offert en garantie, donc, le taux d’intérêt dépend en grande partie des informations contenues dans le profil de crédit de l’emprunteur.

Lors de l’établissement de la limite sur votre marge de crédit sans garantie, votre prêteur prendra en considération de nombreux facteurs, comme votre revenu, toute dette existante et vos rapports de crédit. D’après l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les prêteurs requièrent généralement un revenu ménager d’au moins 35 000 $ ou 50 000 $ pour approuver une marge de crédit.

Bon nombre de marges de crédit personnelles et d’étudiant ne sont pas garanties. Une marge de crédit personnelle pourrait être idéale si vous avez besoin de l’argent pour consolider votre dette. Par contre, une marge de crédit d’étudiant est de l’argent que vous pouvez emprunter pour fréquenter un collège ou une université. Elle peut être utilisée pour aider à couvrir les dépenses connexes, par exemple, les livres, les frais de scolarité et le loyer.

Points positifs et négatifs d’une marge de crédit

Même si les marges de crédit peuvent être utiles, elles ne conviennent pas à tous les emprunteurs. Voici quelques-uns des points positifs et négatifs.

Points positifs

• Le taux d’intérêt d’une marge de crédit est généralement moins élevé que celui d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel.
• Une marge de crédit offre de la flexibilité car vous n’avez pas besoin d’utiliser les fonds pour une raison particulière et vous pouvez prélever ces fonds au cours d’une période plus longue. Contrairement à un prêt, vous n’avez pas besoin de prélever tous les fonds en même temps.
• Si le prêteur de votre marge de crédit est le même que celui de votre compte de chèques, vous pourriez peut-être être en mesure d’utiliser la marge de crédit comme méthode de secours au cas où votre compte bancaire est à découvert.

Points négatifs

• La flexibilité d’une marge de crédit peut inciter l’utilisation des fonds pour des achats non essentiels. Cela peut vous endetter sérieusement. Avec une marge de crédit, la discipline est primordiale.
• La possibilité de pouvoir n’effectuer que des paiements d’intérêt signifie qu’il est également tenant de rembourser le solde lentement, ce qui pourrait mener à une accumulation d’intérêts et de dette.

Gardez à l’esprit que ce qui convient à un emprunteur pourrait ne pas convenir à un autre. Avant de demander une marge de crédit, prenez en considération les points positifs et négatifs, comment vous l’utiliserez et si vous avez la discipline et la capacité de rembourser ce que vous empruntez sans accumuler trop de dette.